Деньги любят порядок, но ненавидят панику. Почему одни зарабатывают больше, а другие вечно в долгах? Как перестать работать «на дядю» и начать управлять своими финансами так, чтобы они работали на вас? Сергей Ермаков, эксперт по управлению личными финансами, предприниматель с оборотом 200 млн в год, прошел путь от кассовых разрывов до финансовой свободы — и раскрывает главные ошибки, которые мешают людям разбогатеть. Вот проверенные принципы, которые помогут вам выйти из денежного колеса и начать зарабатывать осознанно
Сергей, расскажите о себе и как Вы пришли к консультированию по управлению финансами?
Я в своем бизнесе с 2006 года. И, как многие, я считал, что если денег не хватает на что-то, нужно просто больше зарабатывать. Тем более в своем бизнесе это возможно. Но со временем я увидел, что доход растет, а денег все равно не хватает. Потому что с ростом дохода вырос и уровень расходов.
Вот тут мне стало понятно, что дело не в количестве денег, а в том, как ты ими управляешь.
Я изучал многие системы управления финансами, но они все были невероятно скучными и сложными. Это одна из причин, по которым люди не занимаются этим вопросом. В итоге я пришел к системе, которая быстро и достаточно просто приводит финансы в порядок. А так как я давно консультирую предпринимателей по вопросам предпринимательской психологии, управления и маркетинга, я добавил этот аспект в свою практику.
Сергей, расскажите о себе и как Вы пришли к консультированию по управлению финансами?
Я в своем бизнесе с 2006 года. И, как многие, я считал, что если денег не хватает на что-то, нужно просто больше зарабатывать. Тем более в своем бизнесе это возможно. Но со временем я увидел, что доход растет, а денег все равно не хватает. Потому что с ростом дохода вырос и уровень расходов.
Вот тут мне стало понятно, что дело не в количестве денег, а в том, как ты ими управляешь.
Я изучал многие системы управления финансами, но они все были невероятно скучными и сложными. Это одна из причин, по которым люди не занимаются этим вопросом. В итоге я пришел к системе, которая быстро и достаточно просто приводит финансы в порядок. А так как я давно консультирую предпринимателей по вопросам предпринимательской психологии, управления и маркетинга, я добавил этот аспект в свою практику.
Как Вы перешли от наемной работы к бизнесу с оборотом 150 млн в год? Самый сложный этап?
Из найма в бизнес я перешел, потому что стало тесно. Хотелось реализовывать свои идеи, а не только работать над реализацией чужих.
Хотелось денег и свободы. Найм такого мне не давал. Поэтому после получения на последнем месте работы степени MBA я ушел в свой бизнес.
Самым сложным этапом был кризис 2009 года. Тогда я закрыл строительный бизнес и перешел в сферу образования и организации крупных мероприятий.
Какая Ваша первая бизнес-модель провалилась? Чему это Вас научило?
Провалилась первая модель моей образовательной компании. Это научило меня тому, что не нужно создавать новые рынки или привлекать клиентов, которые не в твоей теме.
Нужно подстраиваться под рынки, которые уже существуют, и под запросы клиентов.
У тебя может быть невероятно крутой продукт, но если рынок не реагирует, значит, он ему не нужен.
Как Ваша система управления финансами эволюционировала за 20 лет в бизнесе? Что из ранних убеждений Вы пересмотрели?
Первое — нужно просто больше зарабатывать. Да, иногда это необходимо, но это точно не решает всех вопросов с деньгами.
Второе — если что-то перестало работать, не нужно питать иллюзий и ждать, когда оно опять заработает. Нужно менять подход.
Сейчас мир быстро меняется. Каждые 10 лет происходят серьезные перемены на рынках и в экономике. Под это нужно подстраиваться.
Третье — главные расходы в бизнесе — это расходы на маркетинг. Можно создавать уникальные продукты, но если никто о них не узнает, их и не купят.
Это, кстати, большая ошибка многих предпринимателей. Как только наступает кризис или кассовый разрыв, они сокращают расходы на маркетинг. И это губит их бизнес еще сильнее.
Из найма в бизнес я перешел, потому что стало тесно. Хотелось реализовывать свои идеи, а не только работать над реализацией чужих.
Хотелось денег и свободы. Найм такого мне не давал. Поэтому после получения на последнем месте работы степени MBA я ушел в свой бизнес.
Самым сложным этапом был кризис 2009 года. Тогда я закрыл строительный бизнес и перешел в сферу образования и организации крупных мероприятий.
Какая Ваша первая бизнес-модель провалилась? Чему это Вас научило?
Провалилась первая модель моей образовательной компании. Это научило меня тому, что не нужно создавать новые рынки или привлекать клиентов, которые не в твоей теме.
Нужно подстраиваться под рынки, которые уже существуют, и под запросы клиентов.
У тебя может быть невероятно крутой продукт, но если рынок не реагирует, значит, он ему не нужен.
Как Ваша система управления финансами эволюционировала за 20 лет в бизнесе? Что из ранних убеждений Вы пересмотрели?
Первое — нужно просто больше зарабатывать. Да, иногда это необходимо, но это точно не решает всех вопросов с деньгами.
Второе — если что-то перестало работать, не нужно питать иллюзий и ждать, когда оно опять заработает. Нужно менять подход.
Сейчас мир быстро меняется. Каждые 10 лет происходят серьезные перемены на рынках и в экономике. Под это нужно подстраиваться.
Третье — главные расходы в бизнесе — это расходы на маркетинг. Можно создавать уникальные продукты, но если никто о них не узнает, их и не купят.
Это, кстати, большая ошибка многих предпринимателей. Как только наступает кризис или кассовый разрыв, они сокращают расходы на маркетинг. И это губит их бизнес еще сильнее.
Почему люди не растут в доходе? Деньги нужны всем, но у кого-то получается их зарабатывать, а у других нет?
Банально не хватает стимула. Нет азарта, нет интереса. Причем в критической ситуации человек «включается». А вот зарабатывать больше для своего комфорта и удовольствий не получается.
Потому что мозг постоянно оценивает энергозатраты. И понимает, что он потратит больше энергии на зарабатывание для очередной поездки, чем получит энергии от этой поездки.
И умом мы вроде бы хотим больше зарабатывать, а причины, почему нам нужно тратить свою энергию на это, у мозга нет.
-Почему одним деньги даются легко, а другим с большим трудом?
Потому что люди вешают на деньги много ролей и сценариев. Если человек с детства привык всего добиваться сложно и через боль, он будет отыгрывать этот сценарий и в деньгах.
А если человек изначально легко ко всему относится, он не будет выбирать сложные пути — выберет то, что проще и выгоднее.
Поэтому первый работает не ради денег, а ради признания, что он молодец, справился с трудностями.
А второй как раз делает деньги и наслаждается возможностями, которые они дают.
Почему сейчас так много людей в кредитах, и у них не получается их закрыть?
Потому что кредит — это отсроченная ответственность. В момент, когда человек оформляет кредит, в мозгу нет связки, что его придется отдавать.
Мозг воспринимает себя в будущем как постороннего человека. Поэтому пользоваться покупкой буду сейчас я, а отдавать потом будет уже другая версия меня.
И, конечно же, кредиты — это детский подход к решению проблемы. Мы сейчас говорим о потребительских кредитах. Машины и квартиры в кредит — это нормально.
А вот мелкие покупки в кредит — это детская история, когда я получаю подарок, но не несу за это ответственности.
Какие привычки гарантированно приводят к финансовой яме?
Первое — не управлять своими деньгами. Это всегда приведет к моменту, когда денег не хватит.
Второе — тратить все под ноль. Даже если человек действительно сильно просел в деньгах, нужно поработать с расходами так, чтобы деньги все равно оставались.
Третье — не развиваться и не расти. Если Вы откроете сейчас магазин, то через несколько лет при прежних оборотах уровень Вашей жизни начнет падать из-за инфляции, санкций и пр.
Поэтому, чтобы просто оставаться на прежнем уровне, нужно будет открыть еще один-два магазина.
А если этого не делать и думать, что всегда будет как сейчас, это точно приведет к минусу в деньгах.
Банально не хватает стимула. Нет азарта, нет интереса. Причем в критической ситуации человек «включается». А вот зарабатывать больше для своего комфорта и удовольствий не получается.
Потому что мозг постоянно оценивает энергозатраты. И понимает, что он потратит больше энергии на зарабатывание для очередной поездки, чем получит энергии от этой поездки.
И умом мы вроде бы хотим больше зарабатывать, а причины, почему нам нужно тратить свою энергию на это, у мозга нет.
-Почему одним деньги даются легко, а другим с большим трудом?
Потому что люди вешают на деньги много ролей и сценариев. Если человек с детства привык всего добиваться сложно и через боль, он будет отыгрывать этот сценарий и в деньгах.
А если человек изначально легко ко всему относится, он не будет выбирать сложные пути — выберет то, что проще и выгоднее.
Поэтому первый работает не ради денег, а ради признания, что он молодец, справился с трудностями.
А второй как раз делает деньги и наслаждается возможностями, которые они дают.
Почему сейчас так много людей в кредитах, и у них не получается их закрыть?
Потому что кредит — это отсроченная ответственность. В момент, когда человек оформляет кредит, в мозгу нет связки, что его придется отдавать.
Мозг воспринимает себя в будущем как постороннего человека. Поэтому пользоваться покупкой буду сейчас я, а отдавать потом будет уже другая версия меня.
И, конечно же, кредиты — это детский подход к решению проблемы. Мы сейчас говорим о потребительских кредитах. Машины и квартиры в кредит — это нормально.
А вот мелкие покупки в кредит — это детская история, когда я получаю подарок, но не несу за это ответственности.
Какие привычки гарантированно приводят к финансовой яме?
Первое — не управлять своими деньгами. Это всегда приведет к моменту, когда денег не хватит.
Второе — тратить все под ноль. Даже если человек действительно сильно просел в деньгах, нужно поработать с расходами так, чтобы деньги все равно оставались.
Третье — не развиваться и не расти. Если Вы откроете сейчас магазин, то через несколько лет при прежних оборотах уровень Вашей жизни начнет падать из-за инфляции, санкций и пр.
Поэтому, чтобы просто оставаться на прежнем уровне, нужно будет открыть еще один-два магазина.
А если этого не делать и думать, что всегда будет как сейчас, это точно приведет к минусу в деньгах.
Как кредиты из инструмента роста превратились в «ловушку» для многих? Как правильно использовать кредиты?
Кредит должен быть экономически оправдан. Возьмем покупку авто.
Вы хотите приобрести машину за 5 млн. Если взять ее в кредит на 5 лет со ставкой 15%, переплата составит 2,2 млн. То есть всего Вы заплатите 7,2 млн.
7,2 млн поделить на 60 месяцев — получим 120 тыс. ежемесячного платежа. Плюс издержки на ТО, бензин и пр.
Если решить эти 5 млн накопить, то в месяц нужно откладывать 83 тыс. При этом на транспорт придется тратить дополнительные деньги: такси или каршеринг будут стоить 50–60 тыс. в месяц.
Переплата за такси или каршеринг за 60 месяцев составит 3,6 млн. Получается, взять машину в кредит с переплатой 2,2 млн будет выгоднее.
Действительно ли нужно постоянно экономить, чтобы иметь хорошие деньги?
Нет, экономить вообще не нужно. Нужно управлять своими бюджетами. Тогда денег всегда будет хватать в нужный момент на нужные цели.
«Чтобы больше зарабатывать — нужно больше тратить» — это миф или правда? Где граница разумного?
Увеличение трат действительно дает стимул мозгу больше зарабатывать. Но без управления финансами этот подход всегда приводит к провалу.
Потому что увеличение трат должно быть пропорционально росту среднегодового дохода, а не разового или месячного.
То есть если по результатам года на бюджете аренды квартиры скопился излишек, это говорит о том, что можно арендовать квартиру дороже.
А если сначала переехать в более дорогую квартиру, чтобы это стимулировало больше зарабатывать, то Вы всегда будете в стрессе.
Искать стимул для большего заработка лучше в другом.
Какие личностные качества отличают более успешных людей от всех остальных?
Основных качеств три.
Первое — упорство. Человек просто не может принять поражение и продолжает действовать, пока не получит результат.
Второе — неоправданно высокий оптимизм. Когда человек больше обращает внимание на то, что может получить, а не на то, что может потерять.
Конечно, потери будут. Но тут на помощь приходит первое качество.
Третье — умение ждать. Никакие большие проекты не создаются за несколько недель.
Для чего-то масштабного понадобится больше времени. И умение спокойно действовать, не ожидая быстрых результатов, сильно отличает крупных предпринимателей от новичков.
Как отличить лень от выгорания? Многие путают — и теряют деньги.
И лень, и выгорание — это абстрактные понятия. И в том, и в другом случае мозг не видит смысла что-то делать.
Это может быть непонятная или слишком большая задача. Может быть работа, которая уже не приносит удовольствия.
Здесь многое завязано на чувстве предвкушения и азарта. Именно они дают дофамин. Если их нет, теряется смысл, и делать ничего не хочется.
С чего Вы рекомендуете начать человеку, который хочет увеличить доход, но не знает, в какую сторону двигаться?
Пообщаться с теми, кто работает в его сфере и зарабатывает значительно больше. Это и психологически подстегивает к новым действиям, и дает понимание конкретных шагов.
Сейчас есть много бизнес-сообществ, клубов, где собираются люди разных уровней, должностей и доходов. Общение с ними дает очень много.
3 главных совета для обретения стабильности и роста в деньгах
1. Взять деньги под полный контроль и управление. Деньги не должны «случаться» — они должны быть понятны и прогнозируемы.
2. Позволить себе решить свои финансовые вопросы любым доступным способом, не пытаясь понравиться и заслужить одобрения.
Деньги — это инструмент, а не источник одобрения, признания или безопасности.
3. Признать, что Вы хотите денег. Да, Вы хотите ездить в красивые места. Да, Вы хотите жить в большом доме. Да, Вы хотите дать детям лучшее образование.
А также помнить: деньги платят люди. Поэтому важно дотянуться до максимального количества тех, кто купит Ваш продукт.
И признать: да, я хочу, чтобы мой продукт гремел на весь рынок. Я хочу, чтобы о нем знал каждый и хотел его купить.
Кредит должен быть экономически оправдан. Возьмем покупку авто.
Вы хотите приобрести машину за 5 млн. Если взять ее в кредит на 5 лет со ставкой 15%, переплата составит 2,2 млн. То есть всего Вы заплатите 7,2 млн.
7,2 млн поделить на 60 месяцев — получим 120 тыс. ежемесячного платежа. Плюс издержки на ТО, бензин и пр.
Если решить эти 5 млн накопить, то в месяц нужно откладывать 83 тыс. При этом на транспорт придется тратить дополнительные деньги: такси или каршеринг будут стоить 50–60 тыс. в месяц.
Переплата за такси или каршеринг за 60 месяцев составит 3,6 млн. Получается, взять машину в кредит с переплатой 2,2 млн будет выгоднее.
Действительно ли нужно постоянно экономить, чтобы иметь хорошие деньги?
Нет, экономить вообще не нужно. Нужно управлять своими бюджетами. Тогда денег всегда будет хватать в нужный момент на нужные цели.
«Чтобы больше зарабатывать — нужно больше тратить» — это миф или правда? Где граница разумного?
Увеличение трат действительно дает стимул мозгу больше зарабатывать. Но без управления финансами этот подход всегда приводит к провалу.
Потому что увеличение трат должно быть пропорционально росту среднегодового дохода, а не разового или месячного.
То есть если по результатам года на бюджете аренды квартиры скопился излишек, это говорит о том, что можно арендовать квартиру дороже.
А если сначала переехать в более дорогую квартиру, чтобы это стимулировало больше зарабатывать, то Вы всегда будете в стрессе.
Искать стимул для большего заработка лучше в другом.
Какие личностные качества отличают более успешных людей от всех остальных?
Основных качеств три.
Первое — упорство. Человек просто не может принять поражение и продолжает действовать, пока не получит результат.
Второе — неоправданно высокий оптимизм. Когда человек больше обращает внимание на то, что может получить, а не на то, что может потерять.
Конечно, потери будут. Но тут на помощь приходит первое качество.
Третье — умение ждать. Никакие большие проекты не создаются за несколько недель.
Для чего-то масштабного понадобится больше времени. И умение спокойно действовать, не ожидая быстрых результатов, сильно отличает крупных предпринимателей от новичков.
Как отличить лень от выгорания? Многие путают — и теряют деньги.
И лень, и выгорание — это абстрактные понятия. И в том, и в другом случае мозг не видит смысла что-то делать.
Это может быть непонятная или слишком большая задача. Может быть работа, которая уже не приносит удовольствия.
Здесь многое завязано на чувстве предвкушения и азарта. Именно они дают дофамин. Если их нет, теряется смысл, и делать ничего не хочется.
С чего Вы рекомендуете начать человеку, который хочет увеличить доход, но не знает, в какую сторону двигаться?
Пообщаться с теми, кто работает в его сфере и зарабатывает значительно больше. Это и психологически подстегивает к новым действиям, и дает понимание конкретных шагов.
Сейчас есть много бизнес-сообществ, клубов, где собираются люди разных уровней, должностей и доходов. Общение с ними дает очень много.
3 главных совета для обретения стабильности и роста в деньгах
1. Взять деньги под полный контроль и управление. Деньги не должны «случаться» — они должны быть понятны и прогнозируемы.
2. Позволить себе решить свои финансовые вопросы любым доступным способом, не пытаясь понравиться и заслужить одобрения.
Деньги — это инструмент, а не источник одобрения, признания или безопасности.
3. Признать, что Вы хотите денег. Да, Вы хотите ездить в красивые места. Да, Вы хотите жить в большом доме. Да, Вы хотите дать детям лучшее образование.
А также помнить: деньги платят люди. Поэтому важно дотянуться до максимального количества тех, кто купит Ваш продукт.
И признать: да, я хочу, чтобы мой продукт гремел на весь рынок. Я хочу, чтобы о нем знал каждый и хотел его купить.
Сергей Ермаков- Предприниматель, основатель образовательных проектов с более чем 300 тысячами клиентов и оборотом 150 млн рублей в год.- Эксперт по управлению личными и корпоративными финансами.- Наставник в развитии управленческих и лидерских навыков и личной эффективности.- Степень MBA.- Более 20 лет в управлении бизнесами
Главный редактор международного глянцевого журнала Persona Style Тюзина Анастасия
